प्रीति कुलकर्णी, मुंबई
यूलिप को कभी उसकी ज्यादा लागत और लोगों को गलत तरीके से बेचने के कारण कोसा जाता था। हालांकि अब उसे मार्केट-लिंक्ड प्रॉडक्ट्स में पैसा लगाने में दिलचस्पी रखने वालों के लिए कम लागत का प्रॉडक्ट माना जाता है। बजाज आलियांज लाइफ, एडलवाइज टोकियो लाइफ, एचडीएफसी लाइफ, आईसीआईसीआई प्रूडेंशल लाइफ और केनरा एचएसबीसी ओबीसी लाइफ अब ऐसे ऑनलाइन यूलिप ऑफर कर रहे हैं, जो मच्योरिटी पर मॉर्टैलिटी चार्जेज वापस कर देते हैं। लगभग सभी ऑनलाइन यूलिप ने प्रीमियम ऐलोकेशन चार्जेज को भी हटा दिया है, लेकिन क्या यूलिप लेने के लिए ये कारण पर्याप्त हैं?
यूलिप में बदलाव
यूलिप को लेकर अभी तक मुख्य चिंता यह थी कि अगर कोई निवेश करना चाहता है तो वह लाइफ इंश्योरेंस कवर के लिए भुगतान क्यों करे, जिससे उसके रिटर्न में कमी आती है। लाइफ इंश्योरेंस कंपनियों ने पिछले साल इसमें बदलाव करते हुए मच्योरिटी पर मॉर्टैलिटी चार्जेज वापस करने का ऑफर देना शुरू किया है। बजाजा आलियांज लाइफ इंश्योरेंस के चीफ डिस्ट्रीब्यूशन ऑफिसर धीरज सहगल ने बताया, 'अगर आप टाइम वैल्यू ऑफ मनी में सालाना 0.15-0.20 पर्सेंट की कमी करते हैं, तो इससे पोर्टफोलियो यील्ड कम से कम 2-2.5 पर्सेंट तक बढ़ जाएगी।' इंश्योरेंस कंपनियों का मानना है कि यह उन लोगों को अपील करेगा, जो ऐसी सेवाओं के लिए पैसे नहीं देना चाहते, जिनका वे लाभ नहीं उठा सकते।
एडलवाइज टोकियो लाइफ इंश्योरेंस के चीफ रिटेल ऑफिसर अनूप सेठ ने बताया, 'ऐसे कस्टमर्स के लिए ROMC यूलिप सही होती हैं, क्योंकि वे एक ऐसे फीचर के लिए भुगतान करते हैं जिसका वे लाभ उठा सकते हैं।' इक्विटी इन्वेस्टमेंट पर लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेंस टैक्स (LTCG) भी लगता है, जो यूलिप पर नहीं लगता। कई चार्जेज हटाए जाने से यूलिप का स्ट्रक्चर अब डीआईवाई कस्टमर्स के लिए काफी आसान हो गया है।
संभलकर करें निवेश
यूलिप की कुछ सीमाएं भी हैं, जैसे- इसमें प्लान को अपने मुताबिक बंद कराने का लचीलापन नहीं है। अगर 5 साल के अंदर प्रीमियम का भुगतान बंद करते हैं तो आपकी पॉलिसी लैप्स हो सकती है। अगर आप इस अवधि में यूलिप को सरेंडर करते हैं तो आपको एक शुल्क अदा करना होगा। यूलिप सस्ता प्रॉडक्ट है, जो इसे आकर्षक बनाता है, लेकिन कई डायरेक्ट इक्विटी फंड्स ऐसे भी हैं, जिनका एक्सपेंस रेशो 0.64% तक कम है।
अगर आपका इन्वेस्टमेंट खराब रिटर्न दे रहा है तो भी आपको अपने फंड मैनेजर के साथ बने रहना होगा। ऐसे में मॉर्टैलिटी चार्जेच वापस करने के बावजूद जिनकी उम्र 60 साल के आस-पास है, उन्हें यूलिप से दूर रहना चाहिए। इन्वेस्टोग्राफी की फाउंडर श्वेता जैन ने बताया, 'जिनकी उम्र 30 साल के आस-पास है, वे यूलिप का इस्तेमाल लॉन्ग-टर्म गोल के लिए कर सकते हैं। यह लॉक-इन प्रॉडक्ट है, जिसमें वे बचत और निवेश कर सकते हैं। अच्छे रिटर्न के लिए आपको यूलिप में 10-15 साल तक बने रहना चाहिए।' जिन लोगों की नियमित आय नहीं है या जो सालाना प्रीमियम नहीं दे सकते, उन्हें यूलिप नहीं चुनना चाहिए। ऐसे लोग म्यूचुअल फंड एसआईपी में निवेश और अपनी परिवार को रक्षित रखने के लिए एक टर्म कवर लेने पर विचार कर सकते हैं।
यूलिप को कभी उसकी ज्यादा लागत और लोगों को गलत तरीके से बेचने के कारण कोसा जाता था। हालांकि अब उसे मार्केट-लिंक्ड प्रॉडक्ट्स में पैसा लगाने में दिलचस्पी रखने वालों के लिए कम लागत का प्रॉडक्ट माना जाता है। बजाज आलियांज लाइफ, एडलवाइज टोकियो लाइफ, एचडीएफसी लाइफ, आईसीआईसीआई प्रूडेंशल लाइफ और केनरा एचएसबीसी ओबीसी लाइफ अब ऐसे ऑनलाइन यूलिप ऑफर कर रहे हैं, जो मच्योरिटी पर मॉर्टैलिटी चार्जेज वापस कर देते हैं। लगभग सभी ऑनलाइन यूलिप ने प्रीमियम ऐलोकेशन चार्जेज को भी हटा दिया है, लेकिन क्या यूलिप लेने के लिए ये कारण पर्याप्त हैं?
यूलिप में बदलाव
यूलिप को लेकर अभी तक मुख्य चिंता यह थी कि अगर कोई निवेश करना चाहता है तो वह लाइफ इंश्योरेंस कवर के लिए भुगतान क्यों करे, जिससे उसके रिटर्न में कमी आती है। लाइफ इंश्योरेंस कंपनियों ने पिछले साल इसमें बदलाव करते हुए मच्योरिटी पर मॉर्टैलिटी चार्जेज वापस करने का ऑफर देना शुरू किया है। बजाजा आलियांज लाइफ इंश्योरेंस के चीफ डिस्ट्रीब्यूशन ऑफिसर धीरज सहगल ने बताया, 'अगर आप टाइम वैल्यू ऑफ मनी में सालाना 0.15-0.20 पर्सेंट की कमी करते हैं, तो इससे पोर्टफोलियो यील्ड कम से कम 2-2.5 पर्सेंट तक बढ़ जाएगी।' इंश्योरेंस कंपनियों का मानना है कि यह उन लोगों को अपील करेगा, जो ऐसी सेवाओं के लिए पैसे नहीं देना चाहते, जिनका वे लाभ नहीं उठा सकते।
एडलवाइज टोकियो लाइफ इंश्योरेंस के चीफ रिटेल ऑफिसर अनूप सेठ ने बताया, 'ऐसे कस्टमर्स के लिए ROMC यूलिप सही होती हैं, क्योंकि वे एक ऐसे फीचर के लिए भुगतान करते हैं जिसका वे लाभ उठा सकते हैं।' इक्विटी इन्वेस्टमेंट पर लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेंस टैक्स (LTCG) भी लगता है, जो यूलिप पर नहीं लगता। कई चार्जेज हटाए जाने से यूलिप का स्ट्रक्चर अब डीआईवाई कस्टमर्स के लिए काफी आसान हो गया है।
संभलकर करें निवेश
यूलिप की कुछ सीमाएं भी हैं, जैसे- इसमें प्लान को अपने मुताबिक बंद कराने का लचीलापन नहीं है। अगर 5 साल के अंदर प्रीमियम का भुगतान बंद करते हैं तो आपकी पॉलिसी लैप्स हो सकती है। अगर आप इस अवधि में यूलिप को सरेंडर करते हैं तो आपको एक शुल्क अदा करना होगा। यूलिप सस्ता प्रॉडक्ट है, जो इसे आकर्षक बनाता है, लेकिन कई डायरेक्ट इक्विटी फंड्स ऐसे भी हैं, जिनका एक्सपेंस रेशो 0.64% तक कम है।
अगर आपका इन्वेस्टमेंट खराब रिटर्न दे रहा है तो भी आपको अपने फंड मैनेजर के साथ बने रहना होगा। ऐसे में मॉर्टैलिटी चार्जेच वापस करने के बावजूद जिनकी उम्र 60 साल के आस-पास है, उन्हें यूलिप से दूर रहना चाहिए। इन्वेस्टोग्राफी की फाउंडर श्वेता जैन ने बताया, 'जिनकी उम्र 30 साल के आस-पास है, वे यूलिप का इस्तेमाल लॉन्ग-टर्म गोल के लिए कर सकते हैं। यह लॉक-इन प्रॉडक्ट है, जिसमें वे बचत और निवेश कर सकते हैं। अच्छे रिटर्न के लिए आपको यूलिप में 10-15 साल तक बने रहना चाहिए।' जिन लोगों की नियमित आय नहीं है या जो सालाना प्रीमियम नहीं दे सकते, उन्हें यूलिप नहीं चुनना चाहिए। ऐसे लोग म्यूचुअल फंड एसआईपी में निवेश और अपनी परिवार को रक्षित रखने के लिए एक टर्म कवर लेने पर विचार कर सकते हैं।
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