प्रीति कुलकर्णी, मुंबई
ओपीडी या आउट पेशेंट डिपार्टमेंट एक्सपेंसेज हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसीज की सबसे बड़ी कमी हैं। हालांकि, इसमें बदलाव देखने को मिल सकता है, क्योंकि हेल्थ इंश्योरर्स ऐसे प्रॉडक्ट्स पर काम कर रहे हैं, जो ओपीडी को भी कवर करे। बजाज आलियांज और रॉयल सुंदरम जैसी कंपनियां ऐसे स्टैंडअलोन प्रॉडक्ट्स लाने की सोच रही हैं, जो कैशलेस बेसिस पर पॉलिसीहोल्डर्स को ओपीडी, कंसल्टेशन और फार्मेसी एक्सपेंसेज की भरपाई करे। आईसीआईसीआई लोम्बार्ड ने अपने कॉर्पोरेट कस्टमर्स के लिए 2014 में एक ओपीडी फसिलटी पेश की थी।
बजाज आलियांज जनरल के हेड (हेल्थ इंश्योरेंस) सुरेश सुगाथन का कहना है, 'हम अगले फाइनैंशल इयर में स्टैंडअलोन ओपीडी प्रॉडक्ट लाने की योजना बना रहे हैं, क्योंकि कस्टमर्स को ऐसे प्रॉडक्ट की जरूरत है। कैशलेस फसिलटी हमारे नेटवर्क में शामिल हॉस्पिटल्स में ऑफर की जाएगी।' कई बीमा कंपनियों ने बड़े कॉर्पोरेट क्लायंट्स को आउट पेशेंट कवरेज देना शुरू किया है और अपना खुद का कैशलेस नेटवर्क बना लिया है। Coverfox.com के हेड (हेल्थ, एक्सीडेंट और हेल्थ इंश्योरेंस) महावीर चोपड़ा का कहना है, 'इसलिए स्वाभाविक है कि कंपनियां रिटेल पॉलिसीहोल्डर्स को भी कैशलेस ओपीडी कवर की सहूलियत देंगी। इस साल इस ट्रेंड में तेजी का रुझान दिखना चाहिए।'
इंश्योरेंस कंपनियां ऐसे प्रॉडक्ट्स तैयार करने में आने वाली कुछ मुश्किलों को दूर करने में जुटी हैं। रॉयल सुंदरम के हेड (प्रॉडक्ट फैक्टरी, हेल्थ) निखिल आप्टे का कहना है, 'हम एक ओपीडी प्रॉडक्ट लाने पर विचार कर रहे हैं।' उन्होंने बताया कि वह फिलहाल पेमेंट मेनिजम और सब-लिमिट्स संबंधी जरूरतों को देखने के लिए आईटी इंफ्रास्ट्रक्चर तैयार करने की कोशिश कर रहे हैं।
उन्होंने बताया, 'ओपीडी प्रॉडक्ट में कस्टमर्स की तरफ से किया जाने वाला जरूरत से ज्यादा उपयोग एक चुनौती है, क्योंकि उपभोक्ता किसी केमिस्ट शॉप या डेंटिस्ट के यहां जा सकते हैं और दवाएं ले सकते हैं। वे टेस्ट, कंसल्टेशन की सुविधा भी ले सकते हैं और हॉस्पिटल क्लेम की तरह हमारे पास इस बात की जांच करने के लिए समय नहीं है कि इसका भुगतान किया जाना है या नहीं। ऐसे में क्लेम रेशियो काफी ऊंचा हो सकता है।'
ऐसे प्रॉडक्ट्स के लिए इंश्योरर्स को ओपीडी क्लिनिक्स, डॉक्टर्स और फार्मेसी के भरोसेमंद नेटवर्क का निर्भर रहना होगा, जहां इंश्योरेंस कंपनियों को मनचाहा बल्क रेट्स मिलता है। आप्टे का कहना है, 'ओपीडी प्रॉडक्ट्स के लिए हायर कंजम्पशन रेट्स के बावजूद व्यावहारिक होना बेहद अहम है।' चोपड़ा का कहना है, 'नए ओपीडी प्रॉडक्ट्स एक प्रीपेड कार्ड की तरह काम कर सकते हैं, जिसमें पॉलिसीहोल्डर्स एक पूर्व निर्धारित अवधि तक स्वीकार्य खर्चों के भुगतान के लिए अपने कार्ड को स्वाइप करा सकते हैं।'
ओपीडी या आउट पेशेंट डिपार्टमेंट एक्सपेंसेज हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसीज की सबसे बड़ी कमी हैं। हालांकि, इसमें बदलाव देखने को मिल सकता है, क्योंकि हेल्थ इंश्योरर्स ऐसे प्रॉडक्ट्स पर काम कर रहे हैं, जो ओपीडी को भी कवर करे। बजाज आलियांज और रॉयल सुंदरम जैसी कंपनियां ऐसे स्टैंडअलोन प्रॉडक्ट्स लाने की सोच रही हैं, जो कैशलेस बेसिस पर पॉलिसीहोल्डर्स को ओपीडी, कंसल्टेशन और फार्मेसी एक्सपेंसेज की भरपाई करे। आईसीआईसीआई लोम्बार्ड ने अपने कॉर्पोरेट कस्टमर्स के लिए 2014 में एक ओपीडी फसिलटी पेश की थी।
बजाज आलियांज जनरल के हेड (हेल्थ इंश्योरेंस) सुरेश सुगाथन का कहना है, 'हम अगले फाइनैंशल इयर में स्टैंडअलोन ओपीडी प्रॉडक्ट लाने की योजना बना रहे हैं, क्योंकि कस्टमर्स को ऐसे प्रॉडक्ट की जरूरत है। कैशलेस फसिलटी हमारे नेटवर्क में शामिल हॉस्पिटल्स में ऑफर की जाएगी।' कई बीमा कंपनियों ने बड़े कॉर्पोरेट क्लायंट्स को आउट पेशेंट कवरेज देना शुरू किया है और अपना खुद का कैशलेस नेटवर्क बना लिया है। Coverfox.com के हेड (हेल्थ, एक्सीडेंट और हेल्थ इंश्योरेंस) महावीर चोपड़ा का कहना है, 'इसलिए स्वाभाविक है कि कंपनियां रिटेल पॉलिसीहोल्डर्स को भी कैशलेस ओपीडी कवर की सहूलियत देंगी। इस साल इस ट्रेंड में तेजी का रुझान दिखना चाहिए।'
इंश्योरेंस कंपनियां ऐसे प्रॉडक्ट्स तैयार करने में आने वाली कुछ मुश्किलों को दूर करने में जुटी हैं। रॉयल सुंदरम के हेड (प्रॉडक्ट फैक्टरी, हेल्थ) निखिल आप्टे का कहना है, 'हम एक ओपीडी प्रॉडक्ट लाने पर विचार कर रहे हैं।' उन्होंने बताया कि वह फिलहाल पेमेंट मेनिजम और सब-लिमिट्स संबंधी जरूरतों को देखने के लिए आईटी इंफ्रास्ट्रक्चर तैयार करने की कोशिश कर रहे हैं।
उन्होंने बताया, 'ओपीडी प्रॉडक्ट में कस्टमर्स की तरफ से किया जाने वाला जरूरत से ज्यादा उपयोग एक चुनौती है, क्योंकि उपभोक्ता किसी केमिस्ट शॉप या डेंटिस्ट के यहां जा सकते हैं और दवाएं ले सकते हैं। वे टेस्ट, कंसल्टेशन की सुविधा भी ले सकते हैं और हॉस्पिटल क्लेम की तरह हमारे पास इस बात की जांच करने के लिए समय नहीं है कि इसका भुगतान किया जाना है या नहीं। ऐसे में क्लेम रेशियो काफी ऊंचा हो सकता है।'
ऐसे प्रॉडक्ट्स के लिए इंश्योरर्स को ओपीडी क्लिनिक्स, डॉक्टर्स और फार्मेसी के भरोसेमंद नेटवर्क का निर्भर रहना होगा, जहां इंश्योरेंस कंपनियों को मनचाहा बल्क रेट्स मिलता है। आप्टे का कहना है, 'ओपीडी प्रॉडक्ट्स के लिए हायर कंजम्पशन रेट्स के बावजूद व्यावहारिक होना बेहद अहम है।' चोपड़ा का कहना है, 'नए ओपीडी प्रॉडक्ट्स एक प्रीपेड कार्ड की तरह काम कर सकते हैं, जिसमें पॉलिसीहोल्डर्स एक पूर्व निर्धारित अवधि तक स्वीकार्य खर्चों के भुगतान के लिए अपने कार्ड को स्वाइप करा सकते हैं।'
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